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“限折令”大限将至 汽车险面临价格变局
2006年6月19日 9:4  来源:市场报  作者:张培娟

    距离保监会规定的7月1日“限折令”大限还有十多天。原来一直打得火热的车险价格战近来开始降温,车险市场上的“老大”——中国人保已经悄然把车险价格上调了5%,业内人士预测,车险市场将面临着一场价格大变局。

  人保车险悄然上调

  车险价格酝酿变局

  5月11日,王先生到一家4S店去投保车险,惊讶地发现原先算好的5000元保费突然变成了5250元。王先生非常不解,出单员解释说,人保车险的价格从当日起全线上调5%,此次价格上调涉及到了所有车型和险种。笔者又联系了几家4S店,发现人保车险的价格都已经上调。

  一位知情人士告诉笔者,“五一”黄金周之后,人保内部就召开了一次涨价通气会,紧接着5月11日就全线上调了车险的价格。但人保这次调价并不是调整车险费率,而是缩小了原来车险折扣的空间。据了解,人保这次调整车险价格非常低调,甚至都没有给4S店的客户任何通知。

  这位人士还表示,人保车险此次涨价与保监会3月份下发的车险“限折令”不无关系。“人保车险涨价仅是个开始,随着7月1日的临近,继人保之后,将会有更多的公司陆续调整车险价格。”

  车险面临全面涨价

  牵一发动三方利益

  由于“限折令”的作用,车险即将全面涨价,尽管业内普遍预计涨幅不会很大,但还是触动了不同利益群体的神经。

  首先是车主面临着买车险多掏腰包的郁闷。据了解,受这次“限折令”影响较大的可能会是以团单形式投保的车队,“费率稍做调整,拥有数千或上万辆车的公司都会有数百万元保费的变动”。据悉,很多公司车队投保都选在年底、年初,6月1日投保期刚好过半。

  随着“限折令”发威,中介公司开始慌了。笔者了解到,除了降低折扣空间外,有些保险公司已经开始对保险中介的手续费动刀。2003年费率市场化伊始,为避免各家财险公司竞相压价,保监会规定车损险及附加险代理手续费不得超过实收保费的15%,第三者责任险手续费不能超过8%,但是,这一界限早已被保险商们提高至30%、40%甚至50%。“限折令”的实施意味着这些中介公司的“暗扣”将化为乌有。

  “限折令”的实施,也使保险公司忙得不亦乐乎,一方面,保险公司要研究调整费率;同时,还要为完成年度业务指标而争夺客户。据了解,各家保险公司都有业务考核指标,“此次‘限折令’使得7月后保险公司再也不能“随心所欲”地用高折扣来吸引客户了,这就使得4、5、6三个月变得异常重要。

  买车险别只盯价格

  理性看待车险涨价

  “车险可能要涨价,你的车险快到期了,可以考虑先买”。近日,一些车主都接到了车险代理人的电话或短信,声称车险不久就要全面涨价,车主们最好提前续保。

  “市民们买保险不应只盯住价格,还要充分考虑不同公司保单提供的保障范围、免赔条款,以及公司的服务、理赔速度、营业网点、员工素质等各方面因素。”一位业内人士表示,保费高低并不是购买保险惟一考虑的因素,在目前车险赔付率较高的情况下,过于拼价格会造成一些公司偿付能力不足的可能,其所能提供的服务和保障就有可能下降,最后影响的还是客户利益。“虽然表面上看,保户享受不到以往那么多的折扣了,但投保人的利益并不会为此而受损失。”随着保费增加,保户所得到的保障也将是同比例的。

  保险专家指出,“限折令”会促使车险价格小幅上涨,但车主没有必要盲目跟风续保。


  ■新闻背景

  我国自2003年实行车险费率市场化,目的是发挥市场经济优势,给财险公司更大的自由度,使其经营决策更贴近市场。但实际上,各保险公司为抢占市场份额,纷纷将费率调低,车险市场上的费率折扣早已低于保监会先前规定的50%。像人保、平安、太平洋这样的大公司大概有30%左右的车主可以拿到5折险;安邦、大地、中华联这样的中等公司大概有50%的车主可以拿到5折险;而市场上那些小公司更是2折、3折随意打。车险市场上一度沸沸扬扬的价格大战也让很多保险公司苦不堪言。

  为了遏制车险折扣过低导致恶性竞争的局面,保监会在今年3月初向各财险公司下发了《关于进一步加强车辆保险监管有关问题的通知》(保监发〔2006〕19号,简称“19号文件”)。根据19号文件,自2006年6月1日起,各财产保险公司通过无赔偿优待、随人因素、随车因素等方式给予投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30%。

  4月6日,保监会又发布了《关于对进一步加强机动车辆保险监管有关问题的补充通知》,把19号文件中规定的车险新费率的实施日期由2006年6月1日顺延至2006年7月1日。

  相关链接

  “交强险”与商业三者险

  有何不同?

  实行限额内完全赔偿

  目前实行的商业三者险采取的是过错责任原则,即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。“交强险”实施后,无论被保险人是否在交通事故中负有责任,保险公司均将按照《条例》及“交强险”条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。

  不设免赔率与免赔额

  商业三者险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额),大多还在合同中规定了不同等级、数额的免赔率或免赔额。而“交强险”除被保险人故意造成的交通事故等少数几项情况外,其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险,且不设免赔率与免赔额。

  实行分项责任限额

  商业三者险实行的是同一责任限额,即无论人伤或物损均在一个限额下进行赔偿,并由保险公司自行制定责任限额水平。而“交强险”实行分项责任限额,即分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。

  不出险保费逐年降低

  目前,各保险公司的商业三者险的条款费率各异。而“交强险”将实行统一的保险条款和基础费率。此外,“交强险”实行费率与交通违章及交通事故挂钩这一“奖优罚劣”的费率浮动机制。一辆车如果多次出险,来年的保费会涨上去,而常年不出险保费也会逐年降低。  


  关于强制责任险的提醒

  提醒一:强制责任险是车辆必须购买的保险,目前5.2万元的初定赔偿限额只能满足基本的事故补偿需要,对于较大交通事故赔偿不够。因此,应在强制责任险的基础上投保商业三者险,具体投保的金额依据车辆行驶地的交通事故赔偿水平而定,通常以造成人员死亡的赔偿为标准,如在上海、北京等地事故死亡者若是城镇户口,要赔偿30多万元,因此,可在强制责任险的基础上投保20万左右的商业三者险,为车主撑起保护伞。如果所在地职工工资水平较低,投保的商业责任险可以少一些,比如与强制责任险相加为10万元。

  提醒二:10月1日前,行驶车辆必须投保交通事故责任强制险,7月1日前已经投保商业第三者责任险的,可在保险期满投保强制责任险。如果未按规定投保,由公安交警扣留车辆,通知投保,并处责任强制险保费2倍的罚款。

  提醒三:上道路行驶的车辆必须放置保险标志,否则公安机关交通管理部门应扣留机动车,通知当事人提供保险标志或者补办相应手续,可以处警告或者20元以上200元以下罚款。

 
 [关键词]:车险 车辆 保险  发表评论    【推荐】 【打印

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