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三者险产品面临”变脸” 将与违章率挂钩
2006年6月1日 9:32  来源:京华时报  作者:李英辉
    昨天下午,中国保监会召开新闻通气会,详细介绍了保监会对交强险的各项筹备工作。目前交强险的保险标志已会同公安部门制订完毕,专用保险单也已完成制作。保监会财产保险监管部主任郭左践透露,此次交强险费率的制订原则主要参考机动车第三者责任险的历史数据。

    费率参考三者险数据 郭左践介绍,目前中国保险行业协会正在紧锣密鼓地制订交强险的条款。保险定价的原则是定价在先、赔付在后,此次对于交强险的费率制订,主要是由精算师利用精算方法确定。中国保险行业协会组织了各大保险公司的力量,聘请了一家著名的国际精算事务所参与费率制订过程。

    据了解,因为交强险是新制订的一个险种,保险行业协会在确定交强险的费率时,并无现成的数据可以利用。首先是挖掘历史上的商业第三者责任险数据,利用精算假设,通过集中一个很大的基础数据,来确定这一费率的最终水平。保监会在对由保险行业协会报上来的交强险费率审批时,要参考保险公司的经营发展情况和车主的个人支付能力,还要综合社会各方面的因素。

    郭左践透露,保监会在下发给各财险公司的通知中,并没有明确要求上报经营交强险申请的截止时间。从目前的情况看来,几乎所有经营机动车辆保险的财产保险公司都在积极向保监会报送申请材料,希望能够取得这一经营资格。保监会要在7月1日前对于获得经营交强险资格的财产保险公司的名单向社会公布。

    明年7月与违章率挂钩

    按照今年3月28日国务院公布的《机动车交通事故责任强制保险条例》的规定,交强险的费率制订将与机动车的交通违章挂钩。郭左践表示,从明年的7月1日开始,交强险的费率制订在全国范围将正式与机动车的交通违章率挂钩。

    据了解,实行交强险费率与道路交通安全违法行为和道路交通事故挂钩的费率浮动机制,前提是要建立保险信息与道路交通违章信息共享平台。但目前这一平台仍然没有完全建立起来,正在与公安部共同推进这项工作。鉴于从今年7月1日起,《机动车交通事故责任强制保险条例》正式实行,而交强险在首年实行的是全国统一条款、统一费率,因此浮动的费率水平将从下一个保险年度起开始执行。

    郭左践表示,最成熟的交强险模式应该是这样:品种有许多种选择,责任限额也不同,各公司经营这一险种的费率不同,在地区之间的费率水平也不同。但目前中国的国情决定了只能是从统一的赔偿限额和统一的基础价格(费率)开始做起,下一步在费率的制订中要引入地区差异。

    费率不低 不盈即亏

    尽管国家对于交强险的经营原则定位于“不盈不亏”,但郭左践明确表示,交强险虽然属于法定保险业务,但其自身也是保险产品,在经营中不可能实现不盈不亏,而是不盈即亏。

    据介绍,保监会在审批交强险的费率时,对于保险公司的一个基本要求就是在经营因素中不能含有利润因子。商业保险公司只是一个代办的角色,交强险的盈利与亏损与商业保险公司无关。如果这一险种取得盈利,则监管部门将对这一险种降低保费或提高保额,反之亦然。保监会要求各商业保险公司要将交强险业务与一般的车险业务分开管理,单独核算。

    记者了解到,即将出台的交强险将涉及全国一亿多辆机动车,但从理论上讲,即使是这些车辆全部实现100%的投保,全国的交强险保费也不会有一个迅速提高。公安部截止到2005年底的统计数据显示,在这一亿多辆机动车中,其中汽车有4600多万辆,投保了商业第三者责任险的车辆只占到了58%;摩托车有6000多万辆,投保商业三者险的只有20%,而且摩托车实行的是定额保单,保费很少;拖拉机有1000多万辆,投保商业三者险的比例不到10%。

    保监会财险部的一位工作人员在新闻通气会后向记者透露,因为道路交通事故救助基金的主要来源是交强险的保费,这一点在费率的制订中已经体现。这也意味着交强险的费率水平不会很低。

    三者险产品面临“变脸”

    实行交强险后,最好的投保组合是交强险+商业三者险+车损险+盗抢险,这样投保人可以获得充分的保险保障。

    北京一家财产保险公司的负责人昨天晚上在接受记者采访时表示,因为交强险涵盖了现行的商业三者险的一部分责任,因此在交强险正式开始实行后,各财产保险公司的商业三者险的产品将会做出调整。在新产品中要剔除掉交强险的保障范围,商业三者险的设计一定要与交强险在产品设计上做好衔接。

    他介绍,对于普通的消费者来讲,除非有财险公司推出非常有特色的商业三者险产品,否则消费者很难有足够的兴趣去单独购买。这也意味着如果经营车险的财产保险没有兴趣去申请经营交强险,则会失去相当一部分市场。

    据了解,北京从7月1日起将实现公安交通管理局与各财产保险公司的车险信息联网,也正好赶上交强险的实施。这位负责人分析,很有可能在交强险的费率浮动上,北京将走在全国的前面。
 
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